本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 ! D7 ~" g7 O3 W5 v
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,6 F" h9 B3 j% O8 E
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,* M" n. O' [. Y
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
1 `# r7 m* K( p- Q9 W9 L益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个+ ?# S- H Y1 R" [
重要课题。3 N1 T/ C+ Y# p0 m: P
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
/ j+ Q% D3 ^0 }8 N+ U2 k4 Q3 ^信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
& l7 Q2 \( i9 f' f供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消* `* l; e m" h* M5 ~
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
& w/ h) k- N0 _! S3 w地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本 b2 z ^' E3 V* I
息。
2 o) c1 j" r8 b: {' T: q9 \1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
0 o0 x7 ~4 }2 `. W/ I: f8 {来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,: w" l. B! ^) `; ~, ?" P8 h
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
* _* I# t- }4 c# Z: T! P8 }的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是# M& }9 f& w2 I
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
" L) f+ \3 Z- L场发展得到了进一步完善。
1 K( X) d; d, H1 g* N信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
5 F. M! A' _4 M" ?) r: Y两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
+ g2 E. j. S2 A7 C. M: o" L分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
" d0 w8 p! r# y7 O' r# }9 s发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
e$ M: x! B% Z: F+ R) x, f# ~发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产* f0 J% R( z: t0 S5 W
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施) f0 ^* f. E( i4 d7 X) h: `+ l9 z
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
3 C' H4 `: t* T- e% S, K& Q信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提, S+ H' }0 B5 B) S) ~4 ] R2 Q$ V' V
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消, {! m1 |5 ?% N4 Y
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
. {( |8 ~8 M! V1 J& [- M. e, f+ y二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因; c: ^6 y; U( m; d3 O
(一)表现形式) B# q1 X+ D) D5 v3 ? g6 J: y' Z: `0 B
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
]* x5 A6 @: f e( k$ b- L谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经" k( l# u2 a2 F1 s8 b$ k
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,; z' i( m+ n7 P4 w0 V1 h
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指$ K% T. K( M' K: }* u5 ~% n% p( ~
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
2 L& i) V6 I2 E$ V. \8 ~- H! N& a运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着# E% j( g/ D1 n+ O* _! n
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
. S0 _% h0 \& z7 l# A5 Q- a+ L' d9 A8 h1 t就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可) i; h7 s$ t7 o. p
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
$ v: j( ^% h( u8 [+ e5 X/ @卡进行诈骗。
& H5 q3 r- d' _; j9 _- m# j5 i1.信用卡透支
/ U g* t1 h- |8 k6 L5 M信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
9 o; A' i. A+ C% m& |账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
3 S- `8 U8 E1 ^+ x% W4 v5 c一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
8 T0 s% ~0 ~8 H因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为9 Y) k' T% |7 ~: ]" n6 u8 J
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透8 A8 L. f8 h: r7 }, d
支,由此产生风险。
* x' S! [1 c% j4 r3 l# @. \/ r2.信用卡诈骗
. x+ v [; F, Y4 c8 |+ b# Y利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
4 D; }& @! l6 u. {5 T$ r# h信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
j% f, W- i$ c& q6 U用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用4 F9 B1 _ A1 N N, I5 l
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿0 Q( h0 g! @3 h# a+ L7 h- y: i
造后患和利用转账汇票套现等等。9 A5 A, v0 L+ n/ R0 e
(二)形成原因0 \' X3 F7 g" D: c4 h
1.外部原因, n8 x( P# m" m
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡) {' S n- L- J2 E3 ?! g, j
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
& a, @# h9 S7 p8 ~办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。; P0 T" x& B% P, ^
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款+ c) H" X$ a- l, v/ Y: l
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
( B3 L& L3 f% @ }4 m# T5 i" Q款消费,透支后长期不归还。" p- ]$ Q. {5 \) }+ s6 F* l) q
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
k6 J$ o" E4 I/ S u( K! U$ |支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延& |3 Y: F: A8 p' E* r
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。 K2 G! b: a7 y
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
" P" _+ b' d R, M- q5 Z2 @担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
/ O2 a, M2 X. Y* T(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
4 H6 @( }8 H A! {# g2 g* \骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,* @# Y; D u# k9 D4 {% S# N
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行, n3 H5 P3 `! D
的社会信誉。2 y2 C4 o, U$ f- g) A" K5 Q
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发表于 2014-7-14 00:01:09
