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发表于 2012-2-15 08:39:15
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使用信用卡利弊分析之弊大于利$Iy%?Cd,q'e:{0`?- g+ {/ f# S) \% Y* V
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" i/ F: {* c1 _ ^用信用卡有许多好处，总体上来讲不外乎以下几点，一是刷卡方便（没有钱也可以刷，银行授予了信用）；二是刷卡有免除利息的期限（多在20—50天左右不等）；三是刷卡可以有积分，可以获得奖励，积分可以兑换礼品；另外一个，可能是用卡人大多自己也不是很了解到，假设按时还款，可以提升自己的信用，为以后的贷款等加分，提供方便（但不一定能真的起作用）。信用卡的好处大概就是上述的几个方面。# ~0 O S+ j4 E+ j9 F$ X) ?
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下面我就根据个人的理解，对上述使用信用卡的好处进行简单的分析。S
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一是它刷卡方便，这个不假，只要在信用额度内，可以在任何的特约商店刷卡，没有特别的限制，即使没有钱，一样可以买到东西。对于刷卡方便这一点，我想，凡是能刷信用卡的地方，一般也都是可以刷借记卡的，只要借记卡上有钱，刷卡一样的方便，二者唯一不同的是，卡上没钱的时候借记卡是不能刷卡消费的。6i"Q)L5o,y \ ~0 a- Q& a1 i# X. M
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! j. O6 l' k! n* E" e但是没钱刷信用卡真的方便吗？我看不见得。首先，信用卡你用了以后是要还款的。还款有很多的不方便，你要记得还款的时间，要去银行排队，周日银行还休息的等等，都会影响你的还款。G4l'b0E6k7ie?(c3T
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& I6 K% I0 w1 d, B( d7 a* h; D有人说，办个发卡行的关联卡，就不用去银行还款了，也不会忘了到期没还。但这个可能产生两方面的问题，一是你要办个发卡行的非信用卡关联卡，二是你的那个关联卡里要有足够的钱来还信用卡的消费。Y y!U q r TX@3A9~0 e, f7 b7 i/ n: s, |: o" ^
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假设这样，问题就又返回来了，既然你有关联卡，用关联卡一样可以刷卡购物的，为什么非要用信用卡呢；二个假设你的关联卡里没有足够的钱来偿还信用卡的刷卡，那么你就没有及时还款，那是要付利息的，这个利息多少，我想用了信用卡的人都有概念的，最关键的，假设你关联卡里的钱不够，而你自己又不知道没有及时还，时间长了，只怕仍然要影响到个人的信用。l#q c-v YA
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同时，假设碰上个消费自制力比较弱的人，那么他（她）就不能有效的控制自己的消费欲望，在可买可不买的时候，有了信用卡的方便，就会刺激他（她）购物，从而加重他（她）自身的经济负担，在收入没有得到极大提升的情况下，用信用卡透支以后的生活，严重的甚至成为卡奴，影响自身的个人信用，为用卡人日后的生活埋下了隐患。这时候再回想使用信用卡的方便，只怕会懊恼不已吧。%A6Xy*yR%j
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二是刷卡有免除利息的期限（多在20—50天左右不等）。很多人办卡就是看上了它的免息期，这个的确是方便了用卡的人，只是其中同样存在陷阱。有人说，用来信用卡，有免息期，可以赚到利息收入。我简单的算一下，目前活期存款的利息只有0.72，免息期最长的大概在50天左右，按用卡人每年刷卡5W计算（我想对于一般的用信用卡的人来说，在不可能刷卡买房买车的情况下，购物刷卡达到5W已经不是一个小数目了，一般的白领年刷卡大概达不到这个数字），可以节省的利息在多少呢？我们来算算看50/360*0.72*（1-0.05）%*50000=47.5。$ B5 y5 N( E1 }* b1 g2 c6 @' d/ l2 A
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也就是说，你用信用卡每年刷卡购物5W，即使全部消费都按最长免息期来说，在当前的利息下也就仅仅节省了不到50元的利息，可是你有没有想过，在这5W的购物支出里面，你有多少支出原本是可以不支出的，或者是可支出可不支出的，由于有了信用卡的使用方便，而都支出了，我相信大家仔细的算了这个帐都会有感觉，生活中究竟是用信用卡好还是不用信用卡好。E0VK6eQ8\o,i3?
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在计算免息的过程中，都是按照你完全的按时还款来假如的，一旦你有一次没有按时还款，或者没有足额还款，那个利息只怕不是一般的低，而是我曾经说过的，简直就是在和你抢钱，而且这个抢钱还是合法的，就象我LP的信用卡，光年费120元不到两年时间就能滚到1000元，你不还钱，哼哼，一直利息滚利息的滚下去，直到积累到了一定数额，通过法律途径来和你讨，到了那时候，你除了给还没有别的办法。(OE3G5J H4\( T, a, Y# N* _* n) Z3 {, |4 z8 q
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7 C! L/ G4 F+ O n) ?5 T1 m三是刷卡可以有积分，可以获得奖励，积分可以兑换礼品。这个积分可以有多大用处，可以换取的礼品对自己有多大的用处，用卡的人都心知肚明，相对于自己的那么多消费来说，这些积分和礼品都是微不足道的。再考虑上自己原本可支出可不支出的部分，以及哪次不小心漏还了，分期了的利息，这些积分和礼品更是微乎其微。没有仔细的研究过借记卡有没有积分，要是有，那信用卡的这点好处简直可以忽略不计了。'`ol'l]d-X
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四是按时还款，提升自己的信用。按时还款还好，假设没有按时还款，那不但不能提升自己的信用，而且还会给自己的信用增加污点，为以后的贷款等等带来严重的影响。"H5wT$A#} Ag6\
/ F. I! ^, F2 ?8 ^# [我想，用借记卡，不会涉及到按时还款的问题，由于你不能透支消费，在手头紧张的情况下，你就不会去消费，可以有效的控制自己的支出，这也是理财的有效节流，而信用卡正好相反。另外，使用借记卡，没有透支，也就不会产生欠款，当然就不可能对有不良信用的记录，既然没有坏点记录，那就是有良好的记录了，即使不能说有良好的记录，总不会产生坏蛋影响吧。 g~ @rC2Im&p
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综上分析，我觉得使用信用卡，在利弊方面，不管在什么前提下，都是弊大于利的。当然了，有节制的使用信用卡，对自己的个人生活或可带来一定的便利，假设不是特别的需要，还是不要办理信用卡，更不要用信用卡去消费。 |
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