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发表于 2012-2-15 08:39:15
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使用信用卡利弊分析之弊大于利$Iy%?Cd,q'e:{0`?- g+ {/ f# S) \% Y* V
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" i/ F: {* c1 _ ^用信用卡有许多好处,总体上来讲不外乎以下几点,一是刷卡方便(没有钱也可以刷,银行授予了信用);二是刷卡有免除利息的期限(多在20—50天左右不等);三是刷卡可以有积分,可以获得奖励,积分可以兑换礼品;另外一个,可能是用卡人大多自己也不是很了解到,假设按时还款,可以提升自己的信用,为以后的贷款等加分,提供方便(但不一定能真的起作用)。信用卡的好处大概就是上述的几个方面。# ~0 O S+ j4 E+ j9 F$ X) ?
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下面我就根据个人的理解,对上述使用信用卡的好处进行简单的分析。S
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一是它刷卡方便,这个不假,只要在信用额度内,可以在任何的特约商店刷卡,没有特别的限制,即使没有钱,一样可以买到东西。对于刷卡方便这一点,我想,凡是能刷信用卡的地方,一般也都是可以刷借记卡的,只要借记卡上有钱,刷卡一样的方便,二者唯一不同的是,卡上没钱的时候借记卡是不能刷卡消费的。6i"Q)L5o,y\~0 a- Q& a1 i# X. M
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! j. O6 l' k! n* E" e但是没钱刷信用卡真的方便吗?我看不见得。首先,信用卡你用了以后是要还款的。还款有很多的不方便,你要记得还款的时间,要去银行排队,周日银行还休息的等等,都会影响你的还款。G4l'b0E6k7ie?(c3T
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& I6 K% I0 w1 d, B( d7 a* h; D有人说,办个发卡行的关联卡,就不用去银行还款了,也不会忘了到期没还。但这个可能产生两方面的问题,一是你要办个发卡行的非信用卡关联卡,二是你的那个关联卡里要有足够的钱来还信用卡的消费。Yy!Uq rTX@3A9~0 e, f7 b7 i/ n: s, |: o" ^
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假设这样,问题就又返回来了,既然你有关联卡,用关联卡一样可以刷卡购物的,为什么非要用信用卡呢;二个假设你的关联卡里没有足够的钱来偿还信用卡的刷卡,那么你就没有及时还款,那是要付利息的,这个利息多少,我想用了信用卡的人都有概念的,最关键的,假设你关联卡里的钱不够,而你自己又不知道没有及时还,时间长了,只怕仍然要影响到个人的信用。l#q c-vYA
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同时,假设碰上个消费自制力比较弱的人,那么他(她)就不能有效的控制自己的消费欲望,在可买可不买的时候,有了信用卡的方便,就会刺激他(她)购物,从而加重他(她)自身的经济负担,在收入没有得到极大提升的情况下,用信用卡透支以后的生活,严重的甚至成为卡奴,影响自身的个人信用,为用卡人日后的生活埋下了隐患。这时候再回想使用信用卡的方便,只怕会懊恼不已吧。%A6Xy*yR%j
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二是刷卡有免除利息的期限(多在20—50天左右不等)。很多人办卡就是看上了它的免息期,这个的确是方便了用卡的人,只是其中同样存在陷阱。有人说,用来信用卡,有免息期,可以赚到利息收入。我简单的算一下,目前活期存款的利息只有0.72,免息期最长的大概在50天左右,按用卡人每年刷卡5W计算(我想对于一般的用信用卡的人来说,在不可能刷卡买房买车的情况下,购物刷卡达到5W已经不是一个小数目了,一般的白领年刷卡大概达不到这个数字),可以节省的利息在多少呢?我们来算算看50/360*0.72*(1-0.05)%*50000=47.5。$ B5 y5 N( E1 }* b1 g2 c6 @' d/ l2 A
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也就是说,你用信用卡每年刷卡购物5W,即使全部消费都按最长免息期来说,在当前的利息下也就仅仅节省了不到50元的利息,可是你有没有想过,在这5W的购物支出里面,你有多少支出原本是可以不支出的,或者是可支出可不支出的,由于有了信用卡的使用方便,而都支出了,我相信大家仔细的算了这个帐都会有感觉,生活中究竟是用信用卡好还是不用信用卡好。E0VK6eQ8\o,i3?
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在计算免息的过程中,都是按照你完全的按时还款来假如的,一旦你有一次没有按时还款,或者没有足额还款,那个利息只怕不是一般的低,而是我曾经说过的,简直就是在和你抢钱,而且这个抢钱还是合法的,就象我LP的信用卡,光年费120元不到两年时间就能滚到1000元,你不还钱,哼哼,一直利息滚利息的滚下去,直到积累到了一定数额,通过法律途径来和你讨,到了那时候,你除了给还没有别的办法。(OE3G5J H4\( T, a, Y# N* _* n) Z3 {, |4 z8 q
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7 C! L/ G4 F+ O n) ?5 T1 m三是刷卡可以有积分,可以获得奖励,积分可以兑换礼品。这个积分可以有多大用处,可以换取的礼品对自己有多大的用处,用卡的人都心知肚明,相对于自己的那么多消费来说,这些积分和礼品都是微不足道的。再考虑上自己原本可支出可不支出的部分,以及哪次不小心漏还了,分期了的利息,这些积分和礼品更是微乎其微。没有仔细的研究过借记卡有没有积分,要是有,那信用卡的这点好处简直可以忽略不计了。'`ol'l]d-X
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四是按时还款,提升自己的信用。按时还款还好,假设没有按时还款,那不但不能提升自己的信用,而且还会给自己的信用增加污点,为以后的贷款等等带来严重的影响。"H5wT$A#} Ag6\
/ F. I! ^, F2 ?8 ^# [我想,用借记卡,不会涉及到按时还款的问题,由于你不能透支消费,在手头紧张的情况下,你就不会去消费,可以有效的控制自己的支出,这也是理财的有效节流,而信用卡正好相反。另外,使用借记卡,没有透支,也就不会产生欠款,当然就不可能对有不良信用的记录,既然没有坏点记录,那就是有良好的记录了,即使不能说有良好的记录,总不会产生坏蛋影响吧。g~ @rC2Im&p
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综上分析,我觉得使用信用卡,在利弊方面,不管在什么前提下,都是弊大于利的。当然了,有节制的使用信用卡,对自己的个人生活或可带来一定的便利,假设不是特别的需要,还是不要办理信用卡,更不要用信用卡去消费。 |
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